Kabbage 用大数据开辟新路径

Kabbage是一家为网店店主提供营运资金贷款服务的创业公司，总部位于美国亚特兰大，截至目前已经成功融资六千多万美元。Kabbage的主要目标客户是eBay、亚马逊、雅虎、Etsy、Shopify、Magento、PayPal上的美国网商。

Kabbage与“阿里小贷”的经营模式类似，通过查看网店店主的销售和信用记录、顾客流量、评论以及商品价格和存货等信息，来最终确定是否为他们提供贷款以及贷多少金额，贷款金额上限为4 万美元。店主可以主动在自己的Kabbage账户中添加新的信息，以增加获得贷款的概率。Kabbage通过支付工具PayPal的支付API 来为网店店主提供资金贷款，这种贷款资金到账的速度相当快，最快十分钟就可以搞定。

目前，使用 Kabbage 贷款服务的网店店主已达近万家，Kabbage的服务范围目前仅限于美国境内，不过公司打算利用这轮融资将服务拓展至其他国家。

案例解析：

基于大数据的商业模式创新过程有两个核心环节：一是数据获取；二是数据的分析利用。在本案例中，Kabbage与阿里金融的区别在于数据获取方面，前者是从多元化的渠道收集数据，后者则是借助旗下平台的数据积累，其中网上商家可自主提供数据且其数据的多少直接决定着最终的贷款额度与成本，这充分体现出大数据的资产价值，就如同传统的抵押物一样可以换取资金。

中培IT常青树专家认为，虽说大数据是一座极具价值的“金矿”，但如果不能科学地加以利用，那么大数据就变成了一堆堆毫无用处的“石头”，Kabbage就是借助大数据技术，并结合金融行业的特点，有效地控制了风险，实现了完美融合和创新。

金融是服务于实体经济的，随着大数据时代的到来，传统的实体经济形态正在向融合经济形态转变，同时虚拟经济也快速兴起，金融的服务对象必将随之发生变化，这种转变为金融业带来了巨大的机遇和挑战，如图所示。

融合经济产生新的金融需求

虚拟经济（Fictitious Economy）是经济虚拟化（西方称之为“金融深化”）的必然产物，是指基于计算机和互联网产生的一种经济形态，其产品和服务都具有虚拟化的特点，具体包括软件、网络游戏、社交网络、搜索引擎、门户网站等细分市场领域。实体经济是指物质的、精神的产品和服务的生产、流通等经济活动。随着新兴信息技术的快速发展，实体经济与虚拟经济正在加速融合，从而衍生了未来的主体经济形态，即融合经济，电子商务、O2O 模式都是融合经济发展进程的一个产物。